Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование имеет смысл, если новая ставка ниже текущей минимум на 1,5–2 процентных пункта. При меньшей разнице экономия может не окупить расходы на переоформление.

Другие условия выгодного рефинансирования

• Первая половина срока. Чем больше осталось до конца ипотеки, тем больше невыплаченных процентов — и тем выше потенциальная экономия.
• Остаток долга от 1,5 млн ₽. При небольшом остатке абсолютная экономия мала, а расходы на переоформление фиксированные.
• Хорошая кредитная история. Банк-кредитор предложит лучшие условия заёмщикам без просрочек.

Основные расходы при переходе в другой банк:

• Оценка недвижимости: 3 000–7 000 ₽
• Страхование (жизни, недвижимости): 0,3–1% от суммы кредита в год
• Государственная пошлина за регистрацию залога: 1 000 ₽
• Нотариус (если требуется): 5 000–15 000 ₽
• Итого: обычно 15 000–50 000 ₽

Эти расходы нужно вычесть из рассчитанной экономии. Если экономия за первый год превышает расходы — рефинансирование выгодно.

Ипотека: остаток долга 4 млн ₽, текущая ставка 19%, осталось 15 лет. Текущий платёж — 71 126 ₽/мес. Предложение по рефинансированию — 14%.

• Новый платёж: 55 875 ₽/мес
• Экономия в месяц: 15 251 ₽
• Экономия за год: 183 012 ₽
• Расходы на рефинансирование: ~35 000 ₽
• Срок окупаемости расходов: 2,3 месяца
• Экономия за 15 лет: 2 740 180 ₽

В этом случае рефинансирование однозначно выгодно. Используйте калькулятор, чтобы рассчитать свою ситуацию.

1. Запросите справку об остатке долга и графике платежей в текущем банке.
2. Подайте заявку в новый банк — можно онлайн, обычно рассмотрение 3–5 дней.
3. Соберите пакет документов: паспорт, справка о доходах, документы на квартиру.
4. Проведите оценку недвижимости (банк может порекомендовать своего оценщика).
5. Подпишите новый кредитный договор.
6. Новый банк погасит задолженность перед старым — и вы начнёте платить новому.
7. Переоформите залог: снимается обременение старого банка, оформляется новое.

Весь процесс занимает 2–6 недель. Многие банки предлагают упрощённое рефинансирование «в один клик» для существующих клиентов.