Как рассчитать доходность вклада

Простейший вклад без капитализации считается по формуле простых процентов:

Д = С × Ставка × Дней / 365

Где Д — доход, С — сумма вклада, Ставка — годовая процентная ставка (в долях), Дней — число дней вклада.

Пример: 500 000 ₽ на 365 дней под 18% = 500 000 × 0,18 × 365 / 365 = 90 000 ₽. Итого на руки: 590 000 ₽ (до вычета НДФЛ).

Капитализация — это начисление процентов на проценты. Каждый период (месяц, квартал) начисленные проценты прибавляются к основной сумме и сами начинают приносить доход.

Формула сложного процента: С_итог = С × (1 + Ставка/n)^(n×t), где n — число периодов капитализации в год, t — срок в годах.

Пример: те же 500 000 ₽, 18% годовых, 1 год, ежемесячная капитализация = 500 000 × (1 + 0,18/12)^12 ≈ 598 013 ₽. Доход: 98 013 ₽ — на 8 013 ₽ больше, чем без капитализации.

С 2021 года проценты по вкладам облагаются НДФЛ 13%. Налог начисляется только на сумму, превышающую необлагаемый минимум: ключевая ставка ЦБ × 1 000 000 ₽.

При ключевой ставке 21% в 2025 году: необлагаемый минимум = 210 000 ₽. Если доход по всем вкладам за год составил 250 000 ₽, НДФЛ = (250 000 − 210 000) × 13% = 5 200 ₽. Платить налог самостоятельно не нужно — ФНС пришлёт уведомление автоматически.

При выборе вклада смотрите на эффективную ставку, а не на номинальную. Вклад с номинальной ставкой 17% и ежемесячной капитализацией реально даёт ~18,4% годовых.

• Срок: при высоких ставках выгоднее краткосрочные вклады (3–6 месяцев) — можно переложить при снижении ставок.
• Пополнение: вклады с пополнением позволяют докладывать деньги по высокой фиксированной ставке.
• Снятие: вклады с частичным снятием удобны, но ставка обычно на 1–2% ниже.
• АСВ: застрахованная сумма — до 1,4 млн ₽ на один банк (с 2026 года — 2,8 млн ₽ для некоторых случаев).