Полная стоимость кредита (ПСК)

Полная стоимость кредита (ПСК) — это годовая процентная ставка, которая учитывает абсолютно все обязательные платежи: проценты, комиссии, страховки, плату за дополнительные услуги, без которых банк не выдаёт кредит.

По закону (ФЗ № 353) банк обязан указать ПСК на первой странице кредитного договора в прямоугольной рамке крупным шрифтом. Максимальная ПСК не должна превышать среднерыночный показатель ЦБ более чем на треть.

Входит в ПСК (обязательные платежи):

• Проценты по кредиту
• Комиссия за выдачу кредита (если есть)
• Плата за обслуживание счёта, если без него нельзя получить кредит
• Обязательная страховка (если кредит не выдаётся без неё)
• Плата за выпуск карты (для кредитных карт)

Не входит в ПСК:

• Добровольная страховка (можно отказаться в течение 30 дней)
• Штрафы и пени за просрочку
• Комиссии за снятие наличных (для карт)
• Платежи третьим лицам (оценщик, нотариус при ипотеке)

Банк рекламирует ставку 20%, но при оформлении выясняется, что кредит выдаётся только со страховкой жизни (1,5% в год от суммы долга) и обслуживанием счёта (150 ₽/мес).

• Платёж по процентам (300 000 ₽ × 20% / 12): 5 000 ₽/мес в начале
• Страховка: 4 500 ₽ в год / 375 ₽ в мес
• Обслуживание счёта: 150 ₽/мес
• Итого дополнительно: 525 ₽/мес = 6 300 ₽/год
• ПСК с учётом всего: ≈ 26,5%

Разница между рекламной ставкой и ПСК — 6,5 п.п. — это дополнительные ~19 500 ₽ переплаты за 3 года.

1. Смотрите на ПСК, а не на ставку в рекламе. Банки обязаны раскрыть ПСК до подписания договора — запрашивайте её явно.
2. Отказывайтесь от добровольных страховок. По закону можно отказаться в течение 30 дней («период охлаждения»). Если ставка при этом не вырастет — страховка была необязательной.
3. Считайте итоговую переплату в рублях, а не только ставку. При разных сроках одинаковая ставка даёт разную переплату.
4. Используйте кредитный агрегатор (Банки.ру, Сравни.ру) для первичного скрининга — там ПСК указывается для каждого предложения.