Кредит или рассрочка: что выгоднее

Юридически рассрочка и кредит — разные инструменты:

• Кредит — заём от банка. Банк платит продавцу сразу, заёмщик возвращает банку с процентами. ПСК всегда выше нуля.
• Рассрочка от продавца — продавец откладывает получение полной суммы. Формально без процентов, но продавец закладывает свои расходы в цену товара.
• «Рассрочка» от банка — фактически кредит, проценты по которому субсидирует продавец (часто включая их в цену). Для покупателя выглядит беспроцентной.

Когда магазин предлагает «0% рассрочку», деньги на выплату процентов банку откуда-то берутся. Обычно — из цены товара.

Типичные схемы:

• Завышенная цена. Товар в рассрочку стоит 50 000 ₽, за наличные — 42 000 ₽. «Скидка за наличные» фактически равна процентам.
• Обязательная страховка. Страховка 3 000 ₽ при рассрочке на 30 000 ₽ = реальный переплата 10%.
• Платная карта рассрочки. Годовое обслуживание карты, через которую оформляется рассрочка — часть реальной стоимости.

Рассрочка без скрытых доплат существует и встречается в двух ситуациях:

• Прямая рассрочка от застройщика или производителя. Крупные компании иногда дают настоящую рассрочку (без банка), чтобы увеличить продажи. Сравните цену за наличные и в рассрочку.
• Карта рассрочки в льготный период. «Халва», «Совесть», «Рассрочка» от «Тинькофф» — при оплате у партнёров магазин субсидирует проценты. Но вне партнёров — уже обычный кредит.

1. Сравните цену товара за наличные и в рассрочку — разница и есть реальная переплата.
2. Уточните, есть ли обязательная страховка или плата за обслуживание карты.
3. Проверьте ПСК в договоре — по закону банк обязан её указать.
4. Рассчитайте, сможете ли вы вложить свободные деньги под ставку выше 0% за этот срок.
5. Если рассрочка реально 0% и без скрытых комиссий — берите. Деньги, которые остались у вас, можно разместить на депозите и заработать.