Как рассчитать потребительский кредит

Для потребительских кредитов банки почти всегда используют аннуитет — равные платежи на весь срок. Формула:

П = S × (i × (1 + i)ⁿ) / ((1 + i)ⁿ − 1)

Где S — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — число месяцев.

Важно: банк может включить в платёж дополнительные комиссии (страховка, обслуживание счёта). Полная стоимость кредита (ПСК) всегда выше номинальной ставки — именно её нужно сравнивать между банками.

Сравним несколько вариантов для одинаковой суммы и срока:

Разница в ставке 17 п.п. (18% vs 35%) означает разницу в переплате на 161 280 ₽ — почти треть суммы кредита. Именно поэтому важно сравнивать предложения банков.

Полная стоимость кредита (ПСК) — показатель, который банк обязан указать на первой странице договора крупным шрифтом. Он учитывает не только проценты, но и все обязательные платежи: страховки, комиссии за обслуживание, выпуск карты и т.д.

Пример: ставка 22% + обязательная страховка 1,5% в год = ПСК около 23,5–24%. Если банк не даёт кредит без страховки — страховка становится частью реальной стоимости.

При сравнении предложений всегда смотрите на ПСК, а не на номинальную ставку в рекламе.

• Кредитный рейтинг. Чем выше — тем ниже ставка. Проверить рейтинг можно бесплатно на Госуслугах (через НБКИ или ОКБ).
• Уровень дохода. Банки ориентируются, чтобы платёж не превышал 40–50% дохода заёмщика.
• Зарплатный клиент. Банки часто дают скидку 1–3% своим зарплатным клиентам — начните заявку с банка, куда приходит зарплата.
• Страховка. Оформление страховки жизни и здоровья снижает ставку, но увеличивает реальную стоимость. Считайте суммарно — не всегда выгодно.