Досрочное погашение кредита

При досрочном погашении вся внесённая сверх обязательного платежа сумма идёт на уменьшение основного долга (тела кредита). Это сокращает базу, на которую начисляются проценты — и снижает итоговую переплату.

По закону (ст. 11 ФЗ № 353) заёмщик имеет право на полное или частичное досрочное погашение кредита в любое время без штрафов и комиссий — банки обязаны принять досрочный платёж. Единственное ограничение — уведомить банк за 30 дней (при потребительском кредите).

После каждого досрочного взноса банк предлагает выбор:

Уменьшить срок

Ежемесячный платёж остаётся прежним, но кредит закрывается раньше. Это даёт максимальную экономию на процентах — именно эту стратегию рекомендуют финансовые консультанты при стабильном бюджете.

Уменьшить платёж

Срок остаётся прежним, но ежемесячная нагрузка снижается. Экономия на процентах меньше, зато растёт финансовая гибкость — разница между старым и новым платежом доступна для других нужд.

Платёж по графику: 18 528 ₽/мес. Через 12 месяцев остаток долга: ~533 000 ₽.

Вносим 100 000 ₽ досрочно. Остаток после взноса: ~433 000 ₽.

Стратегия «уменьшить срок» даёт на 15 500 ₽ больше экономии при том же взносе.

Уменьшение платежа — разумный выбор в нескольких ситуациях:

• Нестабильный доход. Меньший обязательный платёж снижает риск просрочки в трудный месяц.
• Реинвестирование разницы. Если высвобожденные деньги вложить в депозит под ставку выше кредитной — итоговый результат может быть лучше.
• Психологический фактор. Видимое снижение нагрузки мотивирует продолжать досрочные выплаты.